2026년 투자 계획 정리

2026 투자 계획 절세 · 자산증식 계좌 활용

2026년 투자 계획 정리

아래 내용은 ‘연금저축펀드 · IRP · ISA · IMA’ 핵심 비교(2026년 기준)를 바탕으로 절세 우선순위와 월별 실행 루틴까지 한 번에 정리한 가이드입니다.

1) 핵심 계좌 4종 한눈에 비교

구분	연금저축펀드	IRP	ISA	IMA
목적	노후 대비(장기 투자)	노후 대비 + 퇴직금 수령	자산 증식(목돈 마련)	증수익 투자(목돈 굴리기)
가입대상	누구나(소득 무관)	소득이 있는 자(근로·사업·기타)	19세 이상(금융소득종합과세 대상자 제외)	누구나(제한 없음)
연간 납입한도	1,800만 원(IRP 합산)	1,800만 원(연금저축 합산)	2,000만 원(총 1억 원)	없음(최소 100만 원)
세액공제 한도	600만 원	900만 원(연금저축 포함)	없음	없음
투자 가능상품	펀드, ETF(주식형 위주)	펀드, ETF, 예금, 보험, ELB 등	펀드, ETF, 국내주식, 예금, RP 등	증권사 일임운용(직접 선택 불가)
위험자산 한도	100%(공격적 투자 가능)	70%(30% 안전자산 필수)	100%(자유로운 운용)	유형별 상이(안정~투자형)
만기/인출	55세 이후 연금 수령(비공제 원금 중도인출 가능)	55세 이후 연금 수령(중도인출은 법정사유만 가능)	3년 의무 가입 후 자유 인출	1~7년 만기(중도해지 불가)

핵심 요약: 연금저축·IRP는 절세, ISA는 중기 목돈, IMA는 목돈을 “맡겨 굴리는” 성격으로 정리하면 흐름이 깔끔합니다.

2) 2026년 계좌 우선순위

1순위: 세액공제

연금저축 600만 원까지 우선 채우고, 추가 절세 여력이 있으면 IRP로 합산 900만 원까지 확장합니다.

실행 포인트: 연말 몰빵보다 자동이체로 분산

2순위: 중기 목돈

ISA는 3년 의무기간 후 인출이 자유로워서, 3~5년 목표(주택·교육·사업자금)용으로 설계하기 좋습니다.

실행 포인트: 연 2,000만 원, 총 1억 원 한도

3순위: 목돈 운용

IMA는 직접 종목을 고르는 구조가 아니라 “일임”에 가깝습니다. 단기 여윳돈이 아니라 만기까지 묶을 수 있는 돈으로 접근합니다.

실행 포인트: 1~7년 만기, 중도해지 불가

3) 2026년 월별 배분안 템플릿

아래 금액은 “예시”입니다. 본인 월 투자 가능 금액에 맞춰 비율만 그대로 적용하면 됩니다.

예시 A: 월 50만 원 투자

절세 우선형

• 연금저축: 30만 원
• IRP: 10만 원
• ISA: 10만 원

목표: 연말에 연금저축 360만 원, IRP 120만 원 수준으로 “먼저 습관” 만들기

예시 B: 월 150만 원 투자

목돈 병행형

• 연금저축: 50만 원
• IRP: 25만 원
• ISA: 50만 원
• IMA: 25만 원 또는 분기 목돈(예: 75만 원씩)

목표: 절세 한도는 자동으로 채우고, ISA로 3년 목돈을 크게 키우는 구조

비율로만 잡는 초간단 공식

연금저축 40% + IRP 20% + ISA 30% + (여유분) IMA 10%를 기본틀로 두고, 자금 목적이 “은퇴”면 연금 비중을 올리고, “3~5년 목돈”이면 ISA 비중을 올리면 됩니다.

4) 계좌별 운용 원칙

연금저축펀드

• 목표는 노후 장기, 단기 수익률에 흔들리지 않기
• 펀드·ETF 중심, 단순한 분산이 핵심
• 자동이체 + 연 1회 리밸런싱

IRP

• 위험자산 70% 제한, 나머지 30%는 안전자산 설계
• 중도인출이 어렵다고 보고 비상금과 분리
• 연금저축과 합산해서 절세 목표를 맞추기

ISA

• 3년 의무기간을 기본 전제로 “중기 목표”에 연결
• ETF·국내주식·예금·RP 등으로 목적에 맞게 조합
• 변동성이 부담이면 안전자산 비중을 스스로 높이기

IMA

• 일임운용 구조, 상품 이해 후 가입
• 만기 1~7년, 중도해지 불가를 전제로 배치
• 여윳돈의 “목돈 굴리기” 용도로만 사용

5) 2026 실행 체크리스트

월간 루틴

1. 급여일 다음날 자동이체로 연금저축·IRP·ISA 분배
2. ISA는 목표에 따라 위험/안전자산 비중 점검
3. 남는 현금은 IMA 또는 현금성 자산으로 대기

분기 루틴

1. 계좌별 누적 납입액이 연간 목표 페이스인지 확인
2. 리밸런싱 필요 시 1회만 실행(과매매 금지)
3. 목돈 계획이 생기면 ISA 출구 시점을 역산

마무리 한 줄

2026년은 계좌를 많이 만드는 해가 아니라, 절세 계좌를 자동화하고 ISA로 3년짜리 목돈 루트를 굳히는 해로 설계하는 게 효율적입니다